Kaikki mitä sinun tulee tietää raha-asioista

Kaikki mitä sinun tulee tietää raha-asioista

Raha-asiat

Säästäminen kannattaa aloittaa jo varhain, sillä pienelläkin säästämisellä kerrytät pitkällä aikavälillä taloudellista puskuria ja varaudut äkillisiin menoihin, kuten auton hajoamiseen, sairastumiseen tai remontteihin. Säästämällä voit myös toteuttaa omia unelmia, mikä välttämättä ei muuten olisi mahdollista. Sijoittaminen aloitetaan yleensä siinä vaiheessa, kun säästöjä on jo kertynyt jonkin verran, mutta jo pienenkin kuukausisumman sijoittamalla voi säästää pitkän pennin ja kerryttää korkoa korolle. Kun hoidat raha-asiat hyvin, varaudut tulevaisuuteen ja voit tehdä sellaisia hankintoja, joista olet haaveillut.

Säännöllinen säästäminen kannattaa

Monesti ajatellaan, että säästämiseen tarvitaan suuret tulot ja pienet menot, mutta säästämisen voi aloittaa vaikka kympillä kuussa. Huomaat luultavasti pian, että voisitkin säästää jopa pari kymppiä kuukaudessa ja siitä summa suurenee pikkuhiljaa. Voit aloittaa säästämisen tilisäästämisellä mutta kannattaa myös harkita erilaisia vaihtoehtoja, joissa säästösi kasvavat korkoa. Kun hoidat raha-asiat hyvin, on elämäsi taloudellisesti turvattua, voit tehdä haluamiasi hankintoja helpommin ja varautua tulevaan. Jokainen toivoo tervettä elämää, mahdollisuutta harrastaa, matkustella tai tavoitella muita unelmia, jotka tekevät elämästä oman näköistä. Säästämällä voit elää helpommin sen näköistä elämää, mistä olet haaveillut.

Korkoa korolle

Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että sijoitusten tuotot kasvavat korkoa alkuperäisen pääoman lisäksi. Albert Einsteinin mukaan tämä on maailman 8. ihme. Mitä nuorempana aloittaa säästämisen, sitä voimakkaammin ilmiö ehtii vaikuttaa. Näin ollen esimerkiksi 10 vuoden säästäminen antaa suuremmat eläkesäästöt, kuin 40 vuoden säästäminen. Se täytyy vain aloittaa ajoissa.

Kun aloitat eläkesäästämisen 20 vuotiaana ja säästät 10 vuotta 500 euroa kuukaudessa, 7 % tuotolla olet saavuttanut 60 vuotiaana 655 000 euron eläkekassan. Jos sen sijaan aloitat säästämisen vasta 30 vuotiaana, samalla kuukausisummalla ja tuottoprosentilla joudut säästämään eläkeikään saakka, jotta pääsisit lähellekään samaa summaa.

Mitä enemmän korkoa korolle-vuosia siis kertyy, sitä enemmän tuottoa säästöille tulee, vaikka et tekisikään lisäsijoituksia. Tämän vuoksi säästöjä kannattaa kerryttää mahdollisimman varhain, vaikka summat olisivatkin pieniä. Ja tietenkin kannattaa verrata kunnolla, mistä saat säästöillesi parhaan koron. SuomiArvostelut -sivustolta löydät muiden asiakkaiden kokemuksia ja arvosteluita kun mietit, mikä yritys kannattaa valita aloittaessasi säästämistä tai sijoittamista. Varmaa on kuitenkin se, että säästäminen kannattaa aloittaa nyt, eikä huomenna. Löytyykö sinulta pieni pesämuna, jonka voisit alkuun sijoittaa, vai aloitatko mieluummin kuukausisäästämisen? Molemmat kannattaa ja omien säästöjen kehitystä on mielenkiintoista seurata ja se motivoi säästämään lisää.

Miten aloittaa säästäminen?

Ihan ensimmäisenä kannattaa vertailla erilaisia säästötilejä, sekä tarkistaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden korkotarjoukset. Paras korko säästöille vuonna 2022 -vertailun kautta löydät olennaisimmat tiedot Suomessa toimivien pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamista koroista. Vertailua päivitetään jatkuvasti, joten näet ajantasaisimmat tiedot parhaasta korosta sekä myös nostorajoitteista ja muista säästö- ja talletustilien ominaisuuksista. Ne kannattaa myös lukea tarkkaan, sillä joskus voi olla väliä silläkin, milloin tai miten nopeasti saat tarvittaessa säästöt omaan käyttöösi.

Kun olet löytänyt sopivan kohteen omille säästöille, kannattaa laskea, minkä verran kuukaudessa olet valmis säästämään. Laske siis esimerkiksi paperille omat kuukausittaiset tulot ja menot edellisten parin kuukauden ajalta. Näin näet konkreettisesti, miten paljon ja minne rahaa on kulunut. Samalla on myös hyvä katsoa, olisiko menoja mahdollista karsia ja laittaa suurempi summa säästötilille kasvamaan korkoa. Kun on hyvä kokonaiskuva siitä minne rahaa kuluu, on yleensä helpompi löytää säästökohteita. Ole kuitenkin realistinen säästösumman suhteen. Tarvittaessa voit aina kuitenkin siirtää säästöön suuremman summan, kuin olit ajatellut. Tai vastaavasti pienemmän, jos tuleekin yllättäviä menoja.

Siirrä rahat säästöön aina heti, kun palkka tulee tilille. Näin voit helpommin arvioida, minkä verran rahaa voit käyttää loppu kuukauden aikana erilaisiin menoihin. Tässä kannattaa käyttää apuna excel-taulukkoa, jonne voit lisätä kuukausittaiset pakolliset menot sekä säännölliset tulot. Sen avulla voit helposti laskea, minkä verran käytettävää jää muihin menoihin. Jos näyttää siltä, että menot ovatkin odotettua pienemmät, voit aina siirtää lisää rahaa säästötilille. Kun toimit joka kuukausi saman kaavan mukaan, säästämisestä tulee luonnollista ja kohta et enää huomaakaan, kuinka säästöjä kertyy kuukausittain.

Lapsilisien säästäminen - säästääkö vai ei?

Lapsilisien säästämisestä ollaan montaa mieltä; jos perheellä on varaa säästää lapsilisät, tulisiko niitä maksaa ollenkaan? Lapsilisien säästäminen voi kuitenkin kerryttää kymmenien tuhansien potin, joka voi olla nuorelle aikuistuessaan erittäin ratkaiseva tekijä esimerkiksi ensimmäistä asuntoa ostaessa. Lapsilisien säästäminen tuo kuitenkin myös turvaa elämään samalla lailla kuin muutkin säästöt, sillä koskaan ei tiedä, mitä elämä eteensä tuo. Vaikka alku vuosina pystyisi lapsilisät säästämään voi olla, että lasten kasvettua harrastukset, sairaudet tai elämän varrella tulevat kalliit hankinnat vaativat näiden säästöjen käyttämistä. Näihin tilanteisiin, elämään, varautumalla, voit olla rauhallisin mielin eikä talous kaadu yllättävistä menoista.

Lapsilisien säästämisessä hyvä puoli on myös se, että korkoa korolle -ilmiö on ihanteellinen, kun säästöaika on pitkä. Pitkällä aikavälillä myös suhdanne- ja sijoitussyklien vaihtelut ehtivät tasoittua, jolloin tuottohakuinen sijoittaminen ei ole niin riskialtista. Kaikki perheet eivät lapsilisistä pysty säästämään, vaan lisät menevät normaaliin elämiseen. Tässäkin kannattaa muistaa se, että jo kymppi kuukaudessa 17 vuoden aikana kasvattaa mukavan potin korkoa kasvavalla tilillä ja on ehdottomasti parempi, kuin ei säästöjä ollenkaan. 

Säästämisessä on hyvä muistaa se, että säästöjä ei kannata makuuttaa tilillä oli tilanne mikä tahansa. Siellä ne eivät pääse kasvamaan korkoa, eikä näin ollen korkoa korolle -ilmiöstäkään ole hyötyä. Jos siis tililtäsi löytyy tällä hetkellä tarpeetonta rahaa, kannattaa selvittää, mikä olisi tähän hetkeen sopivin kohde säästöillesi.

Sijoittaminen

Ajatus sijoittamisesta tuntuu kaukaiselta monelle, sillä tässä samoin kuin säästämisessä ajatellaan helposti, että sijoittaminen vaatii suuria summia. Toinen harhaluulo on se, että täytyisi olla itse sijoittamisen ammattilainen, jotta pääsee alkuun. Jokaisen aloittelevan sijoittajan iloksi kerrottakoon, että sijoittamisen voi aloittaa hyvinkin pienellä kuukausisummalla. Kympin kuukausittaisella sijoituksella voi aloittaa esimerkiksi rahastosäästämisen ja hyvänä kohteena aloittelijalle toimii sijoitusrahasto, jonka varoja hoitaa ammattilainen, eli salkunhoitaja. Sinun ei tarvitse itse seurata markkinoita, vaan salkunhoitaja tekee sen puolestasi ja hajauttaa säästösi erilaisiin sijoituksiin.

Miten aloittaa sijoittaminen?

Kun haluat aloittaa sijoittamisen kannattaa ensimmäisenä tehdä arvio siitä, millainen sijoittaja olet. Tarvitsetko sijoitusneuvontaa, kuinka suuri on riskinsietokykysi, minkä verran olet kuukausittain valmis sijoittamaan ja kuinka pitkälle aikavälille olet valmis sijoittamaan. Askel askeleelta opas tarjoaa hyviä vinkkejä, joilla pääsee alkuun sijoittamisessa. Eri pankit tarjoavat myös sijoitusneuvontaa ja pankkien nettisivuilta löytyy erilaisia digitaalisia sijoituspalveluita, joihin syötät tietosi ja niiden avulla palvelu antaa ehdotuksia siitä, mihin sinun kannattaisi sijoittaa. Pankkien palvelut eivät toki ole riippumattomia, joten jälleen kannattaa vertailla eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamia palveluita.

Eri pankit tarjoavat myös erilaisia Korkoa korolle -laskureita, elikä säästölaskureita, joilla näet selkeästi, paljonko säästösi tuottavat korkoa valitsemallasi aikavälillä. Laskureilla on myös ominaisuuksia, joiden avulla voit arvioida parasta kohdetta omille säästöillesi. Sijoittaminen kannattaa aloittaa silloin kun tiedät, ettet tule tarvitsemaan sijoittamaasi pääomaa lyhyellä aikavälillä, sillä kurssit laskevat ja nousevat, mutta pitkällä aikavälillä sijoitukset tulevat yleensä jäämään plussan puolelle.

Sijoittamisessa on tärkeää miettiä, kuinka suuren riskin on valmis ottamaan, sillä sijoituskohteesta riippuen riski voi olla hyvin pieni, mutta myöskin hyvin suuri. Tuotto menee käsi kädessä riskin kanssa, eli jos riski on matala, on tuottokin yleensä matala ja toisin päin. Riskin suuruutta voi kuitenkin säädellä myös omilla valinnoilla ja pitkä sijoitusaika sekä hajauttaminen tasoittavat suurempaakin riskiä.

Mihin kannattaa sijoittaa vuonna 2022?

Jos sitten mietitään, mihin kannattaa sijoittaa vuonna 2022, niin yleispäteviä, kaikille sopivia neuvoja on hankala antaa, sillä sijoituskohteen valinta on niin monen asian summa. Niin kuin sanottu, kannattaa ensimmäisenä miettiä omaa riskinsietokykyä ja sitä, kuinka pitkälle aikavälille on valmis pääoman sijoittamaan. Sijoitetun rahan tulisi kuitenkin aina olla sitä ylimääräistä rahaa, sillä riski sen menettämisestä on aina olemassa. Jos oma talous sen sietää, niin voi sijoittaa myös suuremman riskin kohteisiin ja näin ollen tuotto voi olla suurikin lyhyellä aikavälillä.

Vuoden 2022 parhaat sijoituskohteet näyttäisivät Suomen suurimpien pankkien asiantuntijoiden mukaan olevan osakkeet, jotka näyttävät edelleen olevan päävaihtoehto pidemmän aikavälin sijoittajille, jotka pystyvät hyödyntämään ailahtelua ja lisäämään sijoituksiaan. Vastuullisuus on kasvanut trendiksi myös sijoittamisessa, ja siihen tullaan varmasti panostamaan myös tulevaisuudessa. Koronapandemian myötä säästäminen kotitalouksissa on kasvanut huomattavasti, ja näillä näkymin se tulee kasvamaan entisestään. Rahastot ovat suosiossa ja hajauttaminen kannattaa, sillä yksittäisten yhtiöiden kurssit voivat heilua voimakkaasti tämän vuoden aikana.

Asuntosijoittaminen kasvattaa suosiotaan vuosi vuodelta ja se onkin loistava tapa rakentaa passiivisia tuloja ja vankan talouden. Ostaessaan asunnon sijoittaja ostaa siis osuuden asunto-osakeyhtiön osakkeista, jotka oikeuttavat tietyn asunnon hallintaan. Samalla siis sijoittaa myös kyseiseen taloyhtiöön ja sen vuoksi kannattaakin selvittää ennen asunnon ostoa, että taloyhtiön talous on kunnossa, tarvittavat remontit on hoidettu ajallaan ja taloyhtiö on kaikin puolin hyvässä kunnossa. Näin ei pääse jälkeenpäin tulemaan kalliita yllätyksiä.

Kryptovaluuttaan sijoittaminen

Kryptovaluutta on tällä hetkellä monen sijoittajan suuressa suosiossa ja siihen liittyykin paljon odotuksia nopeista voitoista ja rikastumisesta. Riskeihin ja kryptotreidaamisen periaatteisiin kannattaa kuitenkin tutustua tarkasti, ennen kuin lähtee sijoittamaan. Jos treidaus on outo sana ennestään, niin se tarkoittaa yksinkertaisesti kuvattuna sitä, että erilaisilla sijoitustuotteilla harjoitetaan lyhytaikaista kaupankäyntiä. Se on periaatteessa samanlaista kuin tavallisilla osakkeilla tehty treidaus, mutta kryptotreidauksessa alustana toimivat sijoitusalustat ja kryptopörssit, joissa kryptoja käytetään sijoitusvälineenä.

Kryptovaluutta on kuin digitaalista käteistä, jolla voi maksaa lennot, tehdä ostoksia tai siirtää vaikkapa ystävälle rahaa ravintolaillallisesta. Kryptovaluutta on nopea ja helppo maksutapa, sillä voit siirtää sekunneissa rahaa esimerkiksi toiselle puolelle maapalloa. Myös siirtojen kustannukset ovat vain murto-osa pankkien perimistä kustannuksista. Kryptovaluutta on suosittua myös sen anonyymiyden vuoksi. Valuutta on turvattu niin, ettei kenelläkään muulla ole pääsyä siihen ja käyttäjän turvallisuus on turvattu niin hyvin, että vieläkään ei tiedetä varmasti edes kryptovaluutan keksijän henkilöllisyyttä.

Miten kryptovaluutta toimii?

Kryptovaluutat eroavat muista valuutoista niin, että ne toimivat täysin ilman erillistä organisaatiota. Esimerkiksi perinteiset verkkopankkimaksut toimivat niin, että organisaatio, pankki, pitää rahojasi puolestasi ja sinun täytyy pyytää pankkia siirtämään rahaa puolestasi, kun haluat suorittaa maksun. Nykyään saman pankin väliset siirrot toteutuvat nopeasti, mutta joissain siirroissa saattaa kestää useita päiviä, varsinkin jos siirto tapahtuu toiselle puolelle maailmaa. Kryptovaluutan käyttäjät ovat sen sijaan yhteydessä toisiinsa ilman minkäänlaisia välikäsiä, ja tämän vuoksi siirrotkin tapahtuvat nopeasti verkkoyhteyden avulla.

Yleisimmät kryptovaluutat ovat tällä hetkellä bitcoin, ethereum, litecoin ja ripple. Jos on vaikeaa päättää, mihin näistä sijoittaisi, voit toki sijoittaa useampaan kryptovaluuttaan. Niiden kurssit ovat olleet nousussa jo vuosia ja sen takia kuin kokeneet, että aloittelevat sijoittajat ovat niistä erityisen kiinnostuneita. Kurssin muutokset ovat kuitenkin isoja, joten virtuaalivaluutta nähdään edelleen riskisijoituksena.

Jos haluat aloittaa kryptovaluuttaan sijoittamisen, Coinmotion on suomalainen kryptovaluuttapörssi, joka on keskittynyt etenkin bitcoinien säilyttämiseen, mutta toimii myös verkkopankkina. Aloittelevalle sijoittajalle suomalainen palvelu voi olla paremmalta tuntuva vaihtoehto, mutta erilaisia kauppapaikkoja on paljon ja niistäkin voi valita itselleen sopivimman sen perusteella, mikä vastaa parhaiten omia tarpeita.

Mobiilisovellukset apuna säästämisessä ja sijoittamisessa

Nykyään lähes kaikki palvelut löytyvät mobiilisovellusten muodossa ja omia raha-asioita, kuten säästämistä ja sijoittamista, onkin helppo hoitaa mobiilisovelluksen kautta. Useilla meistä onkin jo päivittäin käytössä verkkopankkisovellus, mutta säästöjä ja sijoituksia on myös helppo seurata mobiilisovellusten avulla. Jos mielenkiintoa sijoittamiseen löytyy enemmän, sovelluksesta on myös mielenkiintoista seurata osakkeita ja pörssien heilahtelua. Sitä kautta on myös helppo reagoida erilaisiin maailman tilanteisiin, jotka vaikuttavat sijoitusmarkkinoihin.

Mobiilisovellukset ovat myös hyvä tapa pysyä kärryillä omasta taloudesta ja hallita sitä paremmin. Pystyt esimerkiksi laittaa ostot eri kategorioihin ja näet tarkasti, kuinka paljon kuukausittain rahaa menee mihinkin ja sitä kautta tarvittaessa säännellä omaa kulutusta. Kun summat näkyy konkreettisemmin, herää yleensä ajatuksia siitä, mistä voisi säästää. Jos olet päässyt jo mukaan sijoittamisen saloihin, innostut luultavasti kuluttamisen sijaan seuraamaan juurikin talouden kulutusta ja etsimään erilaisia säästökohteita, jotka voisi muuttaa sijoitukseksi. Käy lukemassa vertailua siitä, millaiset mobiilisovellukset ovat sijoittamisen tukena ja valitse itsellesi sopivin.

Säästää vai sijoittaa?

Nyt on puhuttu säästämisestä ja sijoittamisesta, mutta kumpi kannattaa valita ja miksi? Ensiksi tietenkin kannattaa kerätä mahdollisimman paljon tietoa siitä, millaisia säästökohteita on. Sijoittamisessa on myös hyvä olla tietoinen eri vaihtoehdoista ja niiden riskeistä, sillä jokainenhan haluaa sijoittaa niin, että tuottoa tulee mahdollisimman paljon. Jos tietotaitoa ei ole, kannattaa ottaa ammattilainen avuksi sijoittamiseen ja käydä asiantuntijan kanssa ensin keskustelua siitä, minkä verran ja mille aikavälille on valmis sijoittamaan, ja minkä verran riskiä on valmis ottamaan.

Jos haluat säästää vaikkapa asuntoon tai johonkin muuhun kalliimpaan hankintaan, kannattaa valita säästötili, jossa ei ole riskiä pääoman menettämisestä mutta korkoa säästöille kertyy jonkin verran. Tämän lisäksi voi hyvin sijoittaa pienen summan kuukaudessa, vaikkapa 10-20 euroa, lisäksi rahastoon, jotta sijoittamisen saa alkuun ja korkoa korolle -ilmiötä pääsee hyödyntämään jo varhaisessa vaiheessa. Jos kerrytät esimerkiksi bonuksia ruokaostoista, voisiko bonukset mennä rahastoon pitkän aikavälin sijoitukseen?

Kun aloittaa säästämistä ja sijoittamista kannattaa miettiä, mitä muutoksia sillä haluaa saada aikaan omassa elämässä. Säästätkö unelmia varten, jälkipolvelle tai eläkevuosia ajatellen? Eri syitä on yhtä paljon, kuin sijoituskohteitakin ja on hyvä ymmärtää suunnitelmaa tehdessä, minkä vuoksi itse säästää ja milloin rahojen nostolle mahdollisesti tulee tarve. Sen mukaan on helpompi valita sopiva kohde omille säästöille. Pahan päivän varalle kannattaa varautua ja jos käy niin hyvin, että se ei koskaan koitakaan, on kasassa mukava potti, jolla tehdä unelmista totta, käyttää rahoja harrastuksiin tai muuten laadukkaan elämän ylläpitämiseen tai antaa itselle lisää vapaa-aikaa. Investointi omaan tulevaisuuteen kannattaa aina!

Lisää Raha-asiat