Milloin kannattaa ottaa lainaa? Katso kuusi järkevää syytä

Lainan ottaminen voi pelottaa. Näin voi olla etenkin silloin, jos on kasvanut ympäristössä, jossa lainan ottamista on pyritty välttelemään viimeiseen asti.

Lainaa ei kannatakaan ottaa ilman huolellista harkintaa. Huolellinen harkinta tarkoittaa lainan ottamisen hyötyjen ja haittojen punnitsemista sekä lainan hintavertailua.

On tilanteita, jolloin lainan ottaminen on järkevä ratkaisu. Tästä artikkelista löydät kuusi fiksua syytä ottaa laina.

Lainojen yhdistäminen edullisemmaksi lainaksi

Kalliiden lainojen yhdistely yhdellä edullisemmalla lainalla on ehdottomasti järkevää, mikäli sinulle on kertynyt useita erillisiä luottoja.

Näin voit saada edullisemman koron, vähentää tilinhoitomaksujen määrän yhteen, madaltaa kokonaiskustannuksia ja päästä veloista eroon nopeammin.

Myös oman talouden hallinta helpottuu, kun luottoja on vain yksi.

Edullisella uudelleenrahoituslainalla voit maksaa pois esimerkiksi:

• Luottokorttivelat

• Vaatekauppojen ja kodinkoneliikkeiden osamaksusopimukset

• Korkeakorkoiset pikavipit

• Autorahoituksen

Lainojen yhdistämisen edellytyksenä on, että löydät tarpeeksi edullisen yhdistelylainan. Tällä hetkellä voit saada vakuudettoman uudelleenjärjestelylainan jo 4 % korolla.

Voit parantaa mahdollisuuksiasi edulliseen korkoon, jos voit hakea lainaa toisen henkilön (esimerkiksi puolison) kanssa.

Lainan korko ei kuitenkaan ole ainoa asia, mitä hakemisvaiheessa tulee tarkastella.

Vertaile lainavaihtoehtoja myös lainan kokonaiskulujen perusteella.

Kuinka paljon laina tulee sinulle maksamaan koko laina-aika huomioiden? Nousevatko kokonaiskulut (lainapääoma + korko + lainan muut kulut) korkeammiksi kuin nykytilanteessa?

Hyvä nyrkkisääntö on se, että mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmiksi lainan kokonaiskustannukset nousevat.

Pieni kuukausierä voi tuntua houkuttelevalta, mutta pieni kuukausierä tarkoittaa pitkää laina-aikaa.

Jos kuitenkin päätät valita lainan, missä on pieni kuukausierä, pyri tekemään lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä aina, kun se on mahdollista. Näin lyhennät laina-aikaa ja pienennät lainan kokonaiskustannuksia.

Opintolaina

Opintolaina on todennäköisesti halvinta lainaa, mitä koskaan tulet saamaan.

Valtion takaaman opintolainan ensisijainen käyttötarkoitus on opiskeleminen.

Opintolainan myötä voit valmistua nopeammin ja jopa paremmin arvosanoin, koska voit keskittyä opiskelemiseen sen sijaan, että koittaisit sovittaa yhteen opiskelun, työssäkäymisen ja normaalit kotityöt.

Asuntolaina

Asuntolainan myötä voit päästä muuttamaan omaan asuntoon merkittävästi aikaisemmin kuin jos olisit päättänyt maksaa koko kauppahinnan säästöilläsi.

Ensiasunnosta haaveilevan kannattaa tutustua ASP-tiliin, minkä myötä voi saada asuntolainalleen erityisen hyvät ehdot.

Omistusasunnossa asuminen on yleisesti ottaen edullisempaa kuin vuokralla asuminen.

Vuokralaisena maksaisit pois jonkun muun asuntolainaa, mutta omistusasujana jokainen pankille maksamasi euro vie sinua kohti velatonta kotia.

Asuntolainan suurimpana vakuutena toimii ostettava asunto.

Pankki tietää voivansa lunastaa asunnon, jos lainanottaja epäonnistuu lainan takaisinmaksussa. Siksi asuntolainaan saa matalan koron.

Tästä huolimatta asuntolainat kannattaa kilpailuttaa pankkien kesken, sillä pienikin ero korkomarginaalissa merkitsee paljon, kun lainasumma on suuri.

Sijoitusasuntolaina

Pankista voi saada suhteellisen edullista lainaa myös sijoitusasuntoa varten.

Sijoitusasunto on asunto, missä et asu itse, vaan minkä ostat tienataksesi sillä rahaa.

Ehkä ostat asunnon, remontoit sen ja pyrit myymään sen voitolla eteenpäin?

Toinen strategia on laittaa sijoitusasunto vuokralle.

Parhaassa tapauksessa asunnosta saatava vuokra riittää kattamaan asunnon juoksevat kulut, sijoitusasuntolainan kuukausierät ja verojen osuuden, ja rahaa jää vielä ylikin.

Tee huolellisia laskelmia sijoitusasunnon hankkimisen kannattavuudesta, ennen kuin haet lainaa pankista. Kun valitset asuntoa, kiinnitä huomiota ennen kaikkea sen sijaintiin.

Voi olla hyvä ostaa sijoitusasunto paikkakunnalta, minkä tuntee hyvin.

Remonttilaina

Remonttilainan ottaminen on usein järkevää.

Remonttilainan avulla voit tehdä remontin, mikä nostaa asunnon arvoa, ja siten saat asunnon myytyä tai vuokrattua parempaan hintaan.

Asunto-osakkeen arvoa voi kohentaa vaikkapa keittiöremontin avulla. Myös pintaremontilla (kuten lattioiden uusimisella ja seinien maalaamisella) voi saada aikaan suorastaan ihmeitä.

Taloyhtiössä esimerkiksi putkiremontti maksetaan taloyhtiön ottamalla lainalla.

Osakkaat maksavat taloyhtiölainaa pois osana kuukausittaista yhtiövastiketta. Kannattaa selvittää, saisiko lainan edullisemmin, jos ottaisikin sen omiin nimiin.

Omakotitalon remontit maksetaan itse (joko säästöillä tai lainarahalla).

Omakotitalon remontteihin kannattaa ottaa lainaa, jos työ pitää aloittaa nopeasti isompien vaurioiden ehkäisemiseksi (tai jos on myymässä kiinteistöä ja haluaa nostaa sen arvoa).

Esimerkiksi kaikenlaiset vuodot on korjattava nopeasti, jotta rakenteisiin ei synny kosteusvaurioita.

Kilpailuttamista ei kuitenkaan kannata jättää tekemättä, voihan esimerkiksi katon uusiminen maksaa yli 15 000 euroa. Lainan koroilla ja kuluilla on iso merkitys näin suurista luotoista puhuttaessa.

Autolaina

Autoa varten otettu laina on järkevä, jos autolle on todellista tarvetta.

Auto voi helpottaa esimerkiksi työssä käymistä. Joskus auton käyttömahdollisuus voi olla jopa edellytys työpaikan vastaanottamiselle.

Auton ei tarvitse olla uusi. Käytetyn auton, millä on vielä kilometrejä edessä, voi saada jo parilla tonnilla.

Autoliikkeen tarjoama osamaksusopimus on yksi tapa rahoittaa auton hankinta, mutta se ei välttämättä ole se paras vaihtoehto.

Pankista tai rahoituslaitokselta otettu autolaina voi olla paljon edullisempi.

Autolainan myötä saat auton heti omiin nimiisi, mikä helpottaa muun muassa ulkomaanmatkailua.

Saat myös itse päättää autovakuutuksesi sisällön. Osamaksusopimuksiin voi nimittäin sisältyä täyskaskovaatimus, ja täyskasko on todennäköisesti se kallein autovakuutusvaihtoehto.

Yhteenveto

Lainan ottaminen voi olla järkevää ja perusteltua monissa eri elämäntilanteissa.

Ensimmäisen kerran lainaa voi tarvita esimerkiksi aloittaessaan opinnot. Järjestyksessä seuraavia lainoja voivat olla esimerkiksi autolaina ja asuntolaina.

Ensimmäinen askel on aina lainan tarpeellisuuden harkitseminen, ja toinen lainan kilpailuttaminen.

Vaikka lainan tarve olisi kuinka perusteltu, ei kannata ottaa vastaan ensimmäistä lainatarjousta. Jostain toisaalta voi saada edullisemman lainan, minkä takaisinmaksu onnistuu nopeammin ja ilman, että oma talous venyy lainan takia liian tiukalle.