Lainaopas: mitä sinun tulee tietää ennen lainan hakemista

Rahan lainaamisesta on vähitellen tullut olennainen osa arkea useimmille ihmisille, se toimii usein työkaluna jakaa suuret hankinnat pienempiin eriin, jotta niistä tulee kertaostoina edullisempia. On monia erilaisia ​​lainanantajia, jotka tarjoavat usein monenlaisia ​​lainoja, joilla kaikilla on erilaiset korot ja ehdot. Harvat ihmiset ajattelevat, että pankkilainat ovat yksinkertaisia ​​ja helppoja ymmärtää. Monille kuluttajille ja yrittäjille se voi siksi olla pelottava prosessi, jota ei aina ole helppo ymmärtää lainaa otettaessa.

Lainat ovat luonteeltaan monimutkaisia ​​niiden sisällön, korkojen laskentatavan ja eri kriteerien vuoksi, jotka määrittävät, oletko oikeutettu saamaan lainaa. Koska lainoissa on kyse usein suuremmista summista, koko asia muuttuu nopeasti vakavaksi. Mutta nykyään on olemassa monia työkaluja erilaisten lainojen ymmärtämiseen ja läpinäkyvyyteen. Apua saa asiantuntijoilta, takaisinmaksuun tarkoitetuista laskimista ja verkossa saatavilla olevat materiaalit ovat valmiita vastaamaan tärkeimpiin kysymyksiin: kuinka paljon voin lainata ja mitä se maksaa?

Miksi lainata rahaa?

Aluksi on tärkeää päättää, mihin rahat käytetään ja miksi niitä tarvitsee lainata rahaa. On monia asioita, joita varten voit lainata rahaa, kuten asuntolainaa asunnon ostoon, laina yritykselle, laina opiskelijalle, kulutusluottoa uuden auton hankintaan, ASP-laina, yksityislainoja tai vakuudettomia lainoja häihin tai lomapäiviin jne. Olosuhteesi ja tarpeesi huomioivia lainoja on monia erilaisia, joten monet tuotteet voidaan räätälöidä tarpeidesi mukaan. Tämä tarkoittaa usein sitä, että voit varmistua siitä, että lainaat oikeaan hintaan ja että saat riittävästi lainaa tarpeitasi varten.

On kuitenkin tärkeä tietää juuri, kuinka paljon rahaa sinun täytyy lainata. Muista, että mitä enemmän lainaa rahaa, sitä enemmän maksat takaisin korkokulujen muodossa. Siksi on todella hyvä idea miettiä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa takaisin kuukaudessa, jotta sinulla on joku summa tiedossa, kun aloitat eri lainanantajien ja tuotteiden tutkimisen. Muista myös, että laajasta lainojen tuotevalikoimasta aiheutuu lisäkuluja, kuten. hallinnolliset kulut, ennenaikaisen lunastuksen maksut, käsittelymaksut jne. Siksi on tärkeää, että saat kattavan yleiskuvan lainasummasta ja lainatyypistä, jotta voit laskea sen kustannukset ja oman budjettisi sen mukaisesti.

Kun olet rakentanut itsellesi kokonaiskustannuksista, voit miettiä, onko lainan ottaminen todella sen arvoinen, mitä siitä joutuu maksamaan ja auttaako se sinua toteuttamaan sinulle tärkeitä tavoitteita, unelmia ja projekteja. Varsinkin takaisinmaksun ja korkojen osalta on tärkeää ymmärtää seuraukset ja prosessi. Sinun on varmistettava, että sinulla on aina varaa kuukausimaksuihin, jotka ovat voimassa koko laina-ajan. Lisäksi on tärkeää, että sinulla on tarpeeksi rahaa muihin menoihin, laskuihin ja kulutukseen yleensä. Lainan tulee siksi sopia muuhun liiketoiminnan tai henkilökohtaiseen talouden yhteyteen, jonka lisäksi aiot lainata rahaa.

Erilaisia ​​lainoja sinulle, joka haluat lainata rahaa

Suomessa lainoilla on kaksi luokkaa: vakuudettomat lainat ja vakuudelliset lainat.

Vakuudettomat lainat

: Tämäntyyppiset niin sanotut nopeat lainat toimivat siten, että lainanottajan ei tarvitse antaa lainalle vakuuksia, kuten asuntoa, omaisuutta tai vastaavaa. Tässä luokassa lainaat usein kiinteän summan, jonka maksat takaisin kuukausierissä, kiinteässä erässä ennalta määrätyn ajanjakson aikana. Markkinoilla on useita vakuudettomia lainoja, mukaan lukien joustoluottoja, vakuudettomia lainoja tai tekstiviestilainoja, jossa sinulla on laina nopeasti tilillä. Vakuudettomien lainojen määrä on usein paljon pienempi verrattuna muihin lainoihin, ja laina-aika vaihtelee 2 kuukaudesta 10 vuoteen. Jos haluat lukea erilaisista yrityksistä, jotka tarjoavat erilaisia ​​lainoja, voit lukea arvosteluja esimerkiksi siitä millaisia yrityksiä ovat Rahalaitos tai Limiitti.

Vakuudelliset lainat

: Tämäntyyppinen laina edellyttää, että lainaa varten sinulla on jotain vakuutta. Näin voit maksaa lainan pois, vaikka joutuisit odottamattomaan tilanteeseen etkä pysty maksamaan kuukausimaksuja. Samalla, kuten nimikin kertoo, se on pankille vakuus saada rahansa takaisin. Jos näin tapahtuu, pankki tai vakuudellisen lainan tarjoaja voi ottaa haltuunsa siihen liittyvän omaisuuden ja myydä sen saadakseen lainarahansa takaisin. Voit siis ottaa vakuudellisia lainoja vain, jos sinulla on vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, kuten asunto tai arvopapereita.

Vakuudellisilla lainoilla on yleensä ennalta määrätyt kriteerit sille, mihin rahat voidaan käyttää, mukaan lukien asuntolaina, autolaina, velkarahoitus ja paljon muuta.

Yleensä vakuudellisten lainojen korkokustannukset ovat alhaisemmat kuin vakuudettomissa lainoissa, koska kyseessä on vähemmän riskialtis laina: lainanantajan mahdollisuudet saada rahansa takaisin ovat paljon suuremmat vakuudellisella lainalla, koska he voivat aina ottaa haltuunsa ja myydä vakuudeksi annetun omaisuuden.

Yksi vakuudellisten lainojen tyyppi, joka jää hieman kategorian ulkopuolelle, on takauslainat henkilöille, jotka ovat aiemmin hoitaneet rahojaan huonosti niin, että heidät lasketaan huonoiksi maksajiksi. Perinteisesti tämän tyyppisillä kuluttajilla on hyvin rajalliset mahdollisuudet lainata rahaa, koska ne aiheuttavat suuren riskin lainanantajalle. Lainan saaminen voi olla vaikeaa ja tuntua mahdottomalta, kun kaikki sanovat ei, ja siksi jotkut pankit tarjoavat, että voit liittää lainaasi takaajan. Tämä tarkoittaa, että takaaja antaa itsensä ja omaisuutensa vakuudeksi siltä varalta, että lainanottaja ei noudata kuukausittaisia ​​lyhennyksiä.

Jos voit valita vapaasti kahdesta lainatyypistä, kannattaa usein valita vakuudeton laina, sillä et ole vaarassa menettää omaisuuttasi, osakkeitasi tai asuntoa, jos jokin menee pieleen tai joudut odottamattomaan vaikeaan taloudelliseen tilanteeseen. Useimmat ihmiset valitsevat vakuudellisen lainan vain, jos se on heidän ainoa vaihtoehtonsa.

Vertaile eri lainoja ja säästä rahaa

Kuinka paljon lainan saaminen maksaa? Vastaus ei ole yksinkertainen, mutta on ehdottoman välttämätöntä vertailla markkinoiden eri tarjouksia, kun harkitaan rahan lainaamista. Näin varmistetaan, ettet maksa lainastasi liikaa ja joudu siten vaikeaan taloudelliseen tilanteeseen.

Yleensä lainoja vertaillaan katsomalla vuosikustannusten prosenttia eli vuosikorkoa, joka antaa kuvan lainan kokonaiskustannuksista.

Lisäksi on tärkeää selvittää, liittyykö lainaan muita kuluja. Jotkut palveluntarjoajat ja pankit perivät maksuja lainan myöntämisestä, hallintokuluja tai kuluja jos haluat maksaa lainan takaisin etukäteen. Siksi siitä voi tulla kallista, jos sinulla on esimerkiksi asuntolaina, jonka haluat maksaa takaisin asunnon myynnin yhteydessä. Asuntolainat ovat usein pitkiä ja jos ne peruutetaan etukäteen, liittyy siihen kuluja. Muista myös huomioida, kuinka pitkä irtisanomisaika on. Monissa pankeissa ja rahoituslaitoksissa on vähintään 2 kuukauden irtisanomisaika, mikä tarkoittaa, että sinun tulee maksaa 2 kuukauden erä irtisanomispäivästä.

Lainoja vertailtaessa on tärkeää myös arvioida oma maksukyky. Se ei ole aina niin helppoa, että voit valita vapaasti kaikista markkinoiden tarjouksista: pankeilla ja lainanantajilla on kriteerit, jotka sinun on täytettävä päästäksesi heidän asiakkaikseen. Nämä kriteerit ovat yleensä asioita, kuten vähimmäistulo, ikä, luottohistoria jne. On epätodennäköistä, että saat hyväksytyn lainatrjouksen, jos et täytä lainanantajan ennalta määrittelemiä ehtoja. Jos haluat lukea lisää eri yrityksistä vertaillaksesi lainoja ja löytääksesi sinulle parhaan lainan, voit vertailla yrityksiä kategoriassa Luotot & lainat.

Asiakirjat

Lainanantajat ja pankit

vaativat usein laajan valikoiman asiakirjoja, ennen kuin he voivat arvioida, täytätkö heidän lainanantoon vaadittavat kriteerinsä ja voivatko he lainata sinulle rahaa. Asiakirjojen toimittaminen ja lomakkeiden täyttäminen on yleensä se prosessi, jota ihmiset vähiten odottavat lainaa hakiessaan, sillä se on yleensä aikaa vievä tehtävä.

Tässä on tarkistuslista laina-asiakirjoista, joka sisältää tärkeimmät asiakirjat ja tiedot, jotka sinun tulee toimittaa lainaa haettaessa:

Sinun tulee aina antaa pankkitietosi, jotta pankki voi järjestää lainan maksun, kuukausierät ja mahdolliset henkilöllisyyden varmistamiseen vaadittavat tarkastukset. Lisäksi sinun tulee aina ilmoittaa nykyinen osoitteesi sekä henkilötietosi, kuten syntymäaika ja sosiaaliturvatunnus, joten sinun on esitettävä voimassa oleva passi tai muut voimassa olevat henkilöllisyystodistukset. Lisäksi sinulta kysytään lähes aina tarkkoja työllisyystietoja, joissa mikä tahansa asiakirja voi olla palkkalaskelma, työsopimus, verotiedot ja paljon muuta.

Fyysisten asiakirjojen lisäksi, joiden tulee olla kunnossa, voi olla muita kriteerejä, kuten luottohistoria, jonka voit usein tarkistaa itse eri palveluiden kautta. Jos olet eri rekistereissä huonona maksajana, sinut hylätään usein, vaikka sinulla olisi kaikki henkilötodistuksesi kunnossa ja sinulla olisi hyvät tulot.

Lainaprosessi

Lainaa voi usein hakea usealla eri tavalla: verkossa, puhelimitse, täyttämällä laina hakemus postitse lähettämäsi fyysiset asiakirjat tai henkilökohtaisesti paikallisessa pankissasi esimerkiksi OP:ssa tai Nordeassa. Kaikki lainanantajat eivät tarjoa kaikkia eri vaihtoehtoja, joten muista tutkia tämä ensin.

Verkossa on lukemattomia erilaisia ​​lainantarjoajia: jotkut ovat hyvin tunnettuja, kun taas on toisia, joista et ehkä ole koskaan kuullutkaan. Kun täytät lainahakemusta verkossa, on siksi tärkeää tarkistaa, että syötät tietosi suojatun verkkosivuston kautta. Tämä tarkoittaa, että vastaanottaja käsittelee kaikki yksityiset ja arkaluontoiset tiedot turvallisesti ja että kaikki on salattu. Tarkista yrityksen luotettavuus lukemalla aina asiakasarviot ennen lainan ottamista. Voit tehdä tämän SuomiArvosteluissa ja aiempien asiakkaiden kokemuksia lukemalla vältyt käyttämästä epäluotettavia lainanantajia.

Riippumatta siitä, minkä hakutavan valitset, kun haluat hakea lainaa, prosessi noudattaa samaa rakennetta: Täytät hakemuslomakkeen, jossa on tiedot lainasta, kuten määrä ja laina-aika, henkilötiedot ja työpaikkatiedot. Tämä antaa lainanantajalle myös luvan tarkastella erilaisia ​​luottotietoja ja tarkistaa taustasi varmistaaksesi, että olet luotettava lainanottaja.

Lainanantaja suorittaa tämän jälkeen sarjan henkilöllisyyden vahvistavia tarkastuksia ja taloudellisia tarkastuksia varmistaakseen, että rahan lainaaminen on järkevää ja ettei kyse ole henkilöllisyys petoksesta tai muusta. Yleensä he kehittävät riskiprofiilin, joka auttaa heitä tekemään lopullisen päätöksen, joka sisältää lainan lopullisen hinnan ja koron. Muista, että mitä riskialttiimpaa on lainata henkilölle, sitä korkeampi korko ja kustannukset ovat yleensä lainalla. Siksi sinulle ei missään tapauksessa tarjota markkinoiden parasta korkoa, koska se riippuu pitkälti omista tiedoistasi.

Jos sinut hyväksytään lainan saajaksi, saat hyväksytyn ja allekirjoittamasi tarjouksen, joka tekee sopimuksesta sitovan ja silloin yleensä maksetaan laina heti tilille tai jos haluat voit hylätä sopimuksen, jolloin lainaa ei makseta. Eri asia on, kuinka kauan koko prosessi kestää. Asuntolainoissa prosessi voi kestää useita viikkoja, kun taas joissain verkkolainoissa voidaan tarkistaa asiakirjat ja mahdollisesti maksaa rahat muutamassa päivässä.

Lainaturvasta voi olla apua lainaa otettaessa

Ennen lainan ottamista on tärkeää, että olet tietoinen sen lisäkustannuksista, jotta voit varmistaa, että sinulla on mahdollisuus maksaa laina, korot ja lisäkulut takaisin. Monet ihmiset valitsevat lainaturvan varmistaakseen, että rahat maksetaan takaisin. Lainaturva on vakuutus lainalle, ja sen tarjoaa usein sama pankki, josta lainasi otit. Lainaturva tarkoittaa, että olet vakuutettu, jos et jostain syystä pysty maksamaan lainaasi takaisin. Lainaturva voi kattaa eri asioita ehdoista riippuen, ja voit siten olla vakuutettu vaikka työttömyyden tai sairauden varalta, joka vaikuttaa tuloihin ja tarkoittaa, että et pysty maksamaan lainaa pois.

Tärkeää ennen kuin päätät hakea lainaa lainanantajalta

Harkitsetko lainahakemuksen täyttämistä verkossa ja olet löytänyt tuotteen, joka näyttää täyttävän kriteerisi? Riippumatta siitä, oletko tunnistanut yhden tai useamman eri lainan, joka näyttää hyvältä, on aina suositeltavaa lukea muiden asiakkaiden arvostelut, jotka ovat aiemmin ottaneet lainaa kunkin toimittajan kautta. Kuten aiemmin mainittiin, lainat ovat luonteeltaan monimutkaisia ​​ja valitettavasti monet palveluntarjoajat lisäävät tarkoituksella hieman monimutkaisuutta, jolloin on vaikeampaa laskea tarkasti, kuinka paljon maksat lainoista takaisin. Lisäksi ei aina ole mahdollista saada selville, kuinka tärkeänä yksittäinen lainanantaja pitää eri kriteereitä hakuprosessin aikana, mitä muut aiemmat asiakkaat tai hakijat voivat vielä korostaa.

Meiltä löydät suuren määrän arvosteluja. Muut käyttäjät ovat jakaneet mielipiteensä siitä, millaista on ottaa lainaa, autolainaa, asuntolainaa ja muuta, jotta voit tuntea oman olosi turvalliseksi ennen kuin teet päätöksen, jolla voi olla elämäsi suurin taloudellinen vaikutus. Melkein jokainen joutuu jossain vaiheessa tilanteeseen, jossa lainaa tarvitaan ja siksi markkinoiden tutkimiseen kannattaa varata aikaa. Etsit sitten halpaa lainaa miltä tahansa toimittajalta tai jos olet jo päättänyt tuotteen esim. Vippi tai Risicum, kannattaa sinun lukea muiden asiakkaiden kokemuksia ja oppia heidän kokemuksistaan ​​prosessin aikana.