Lainahakemus hylättiin: miksi en saa lainaa?

Lainan hakeminen on nopea ja suosittu keino rahoittaa yllättävää rahantarvetta. Koskaan ei nimittäin voi tietää etukäteen, milloin esimerkiksi jokin kodinkone rikkoutuu tai autoon tulee kallista korjausta vaativa vika. Kaikilla ei välttämättä ole säästöjä kattamaan ennustamattomia kuluja tai muuten vain rahantarve on välitön.

Lainan hakeminen on nykypäivänä yhtä lailla helppoa. Voit tehdä sen suoraan netistä tai halutessasi vierailla pankkikonttorissa, joskin se ei ole tarpeellista. Jopa isot pankit myöntävät lainoja omille asiakkailleen suoraan sivustoilta löytyvällä lainahakemuksella, jonka lisäksi on ilmestynyt aivan uusia netistä saatavia lainoja, kuten yhdistelylaina.

Yhdistelylaina on sopiva ratkaisu jos nimissäsi on useita lainoja. Tällöin otat uuden lainan maksaaksesi kaikki vanhat velat pois ja pystyt tällä tavoin poistamaan elämästäsi useiden lainojen takaisinmaksun ja seuraamisen. Maksat siitä eteenpäin vain yhtä yhdistelylainaa huomattavasti edullisimmilla ehdoilla.

Suositeltavin tapa on aina vertailla ja kilpailuttaa useita lainanhakijoita ja sen jälkeen vasta hyväksyä jokin saaduista lainatarjouksista. Joskus kuitenkin hakemus tulee takaisin sanoilla “hakemus on hylätty”. Se voi yllättää etenkin silloin, jos tililtä ei löydy maksuhäiriömerkintöjä ja muutenkin taustat ovat nuhteettomat. Miksi siis lainahakemus voidaan hylätä ja mitä voit tehdä sen sijaan?

Lainanantajien vaatimukset tulee kattaa

Pelkkä maksuhäiriöttömyys ei siis ole te lainan saannille. Lainanantajilla on nimittäin muitakin vaatimuksia myöntämilleen lainoille. Vasta jos useampi niistä vaatimuksista täyttyy, tällöin se voi antaa positiivisen päätöksen uudesta lainasta. Yleisimmät syyt hylättyyn lainahakemukseen on listattu alla.

Säännölliset tulot puuttuvat

Lainahakemuksessa kysytään yleensä tulosta ja työpaikasta. Jos työsuhde ei ole vakituinen eli sinulla ei ole kokopäiväistä työpaikkaa tai säännöllistä tulonlähdettä, hakemus voidaan evätä pelkästään sillä perusteella.

Hanttihommat ja osa-aikaiset työt eivät välttämättä riitä, joskin jokainen lainanantaja käsittelee hakemukset oman käytäntönsä mukaan. Tärkeintä on se, että kuukausittaisten tulojen täytyy olla tietyn rajan yläpuolella.

Haettava lainasumma on liian suuri tuloihin nähden

Jos sinulla on pienet tulot ja haluat hakea aivan liian suurta rahasummaa tuloihisi verrattuna, rahalaitos voi hylätä lainahakemuksen heti kättelyssä. Lainattavan summan tulisi olla realistisen suuri ja sen perustana tulisi olla tulosi eikä esimerkiksi säästösi tai jokin muu epäselvä tulonlähde, joka ei välttämättä riitä pitkälle aikavälille.

Käytät rahaa enemmän kuin saat

Etenkin pankit tarkkailevat tilitietojasi ja voivat heti tehdä analyysin rahankäytöstä. Jos ne huomaavat, että olet jatkuvasti miinuksen puolella eikä palkka tunnu säilyvän pitkään tililläsi, ne voivat kokea lainan antamisen liian suureksi riskiksi omalle liiketoiminnalleen. Kyseessä on kuitenkin siitä, että sinun täytyy todistaa takaisinmaksukykysi parhaalla tavalla ja pankki pystyy tarkistamaan asian itsekin.

Maksat laskusi aina myöhässä

Laskujen maksuhistoriasi kertoo takaisinmaksukyvystäsi. Jatkuvat myöhästymiset maksuissa ja maksumuistutukset eivät paranna tilannettasi ja ne hyvin usein johtavat myös hylättyyn lainahakemukseen. Tällöin asiaa kannattaa miettiä lainanantajan näkökulmasta.

Yritys ei halua varta vasten antaa lainaa henkilölle, joka ei suurella todennäköisyydellä maksa sitä takaisin tai aiheuttaa yritykselle vahinkoa esimerkiksi jatkuvilla myöhästymisillä. Maksa siis luottokorttilaskusi ja osamaksut aina ennen eräpäivää, jotta luottoprofiilisi pysyisi riittävän hyvänä.

Sinulla on liian monta samanaikaista lainaa/velkaa

Ehkä kontollasi on liian monta pikavippiä, kulutusluottoa tai vanhoja luottokorttilaskuja. Rahalaitos voi halutessaan nimittäin tarkistaa myös vanhat velkasi ja niiden tilanteen. Rahalaitos ei tällöin välttämättä katso asiaa sormien välistä, vaan haluaa olla varma, että pystyt maksamaan myös uuden lainan niistä huolimatta. Hyvin usein lainahakemus vain evätään automaattisesti.

Yhdistelylaina on kuitenkin oiva ratkaisu tässä tilanteessa, mutta sen hakemisen tulee kuitenkin tapahtua vielä silloin, kun kaikki muut lainat ovat vielä normaalissa tilassa. Jos ne ovat siirtyneet perintätoimistolle tai ulosottoon, jopa yhdistelylainan hakeminen on vaikeaa. Hyvä taloudenhallinta on pohja kaikelle: uusille ja vanhoille lainoille.

Lainahakemukseni hylättiin, mitä voin tehdä?

Maailma ei kaadu, vaikka et ensimmäisellä hakemuksella saanutkaan lainaa. Voit tehdä seuraavan hakemuksen tästä huolimatta, mutta sen valmistelussa kannattaa hyödyntää seuraavia vinkkejä.

1. Hae tuloihisi sopivaa lainasummaa

Joskus haettava lainasumma on aivan liian iso palkkaan nähden. Realistinen summa verrattuna tuloihin helpottaa myös rahalaitoksen päätöksentekoa. Voit esimerkiksi pidentää laina-aikaa ja tällä tavoin pienentää kuukausimaksua tai pienentää kokonaissummaa. Yleisen käytännön mukaan lainojen kuukausisumman ei tulisi ylittää 40 % kuukausituloista. Tällöin pystyt vahvemmin takaamaan takaisinmaksun.

2. Tarkista omat tietosi

Muutitko vasta viime aikoina Suomeen? Vaikka olisit Suomen kansalainen, jotkut rahalaitokset voivat vaatia pidempää oleskelua Suomessa ennen kuin pystyt hakemaan lainaa. Tällöin hyvä vaihtoehto on miettiä vakuudellista lainaa tai henkilötakaajaa, joka olisi vankka tae lainan takaisinmaksulle.

Lisäksi lainanhakijoiden täytyy olla tietyn ikäisiä. Esimerkiksi joillekin rahalaitoksille voi riittää 18 vuoden ikä, mutta jotkut voivat vaatia 25 ikävuotta. Lainalla on yhtä lailla yläikäraja, joka vaihtelee 65-75 ikävuoden välillä.

3. Mieti yhteishakua

Voit myös miettiä lainan hakemista kaverin kanssa. Tilanne riippuu kuitenkin lainan tarpeesta, mutta yleensä lainanantajat katsovat suopeammin tilannetta, jos hakijoita on yhden sijaan kaksi. Molemmat vastaavat lainasta omalta taholtaan, mutta voit saada myös lainan paremmilla ehdoilla kuin hakiessasi yksin.

Lainan hakemisen kanssa ei pidä hutiloida

Lainan saaminen ei välttämättä ole niin varma asia kuin ensiksi luulet. Täytä lainahakemus huolella ja mieti myös vaihtoehtoisia lainoja, kuten yhdistelylainaa. Laske muut menosi ja lainasi yhteen, jonka jälkeen voit muodostaa realistisen kuukausibudjetin uudelle velalle.

Kun olet tehnyt hakemuksen huolella, voit odottaa myös saavasi hyviä lainatarjouksia. Muista vielä viimeiseksi vertailla eri lainanantajien ehtoja ja etenkin vuosittaisia kokonaiskustannuksia, jotta löydät parhaan lainan. Pelkkä lainan korko ei nimittäin anna oikeaa kokonaiskuvaa.