Paras tapa rahoittaa auton hankinta

Paras tapa rahoittaa auton hankinta

Autopalvelut

Auto on asunnon ohella yleisimpiä lainarahalla tehtäviä hankintoja. Vaikka autokaupassa ei yleensä puhuta omistusasuntoon verrattavista hinnoista, on auton hankinta lainarahalla perusteltua, sillä auto tuo paljon helpotusta arkeen ja helpottaa esimerkiksi töihin kulkemista.

Auton hankintaan on tarjolla useita erilaisia rahoitustapoja, joiden keskuudesta perinteinen kuukausittain lyhennettävät autolainat ja osamaksusopimukset ovat edelleen suosituimpia vaihtoehtoja. Tarjolla olevien rahoitusvaihtoehtojen määrä riippuu usein siitä, ollaanko ostamassa autoa liikkeestä vai yksityishenkilöltä. Oikean rahoitustavan valinta uutta tai käytettyä autoa ostettaessa on tärkeä osa oman talouden hallintaa, joten erilaisiin autorahoitusvaihtoehtoihin kannattaa perehtyä huolella.

Auton osto yksityiseltä myyjältä

Yksityishenkilöiden välisessä kaupassa rahoitusvaihtoehdot ovat käytännössä vakuudellinen pankkilaina tai vakuudeton kulutusluotto. Ensiksi mainittu vakuudellinen pankkilaina on yleensä edullisempi vaihtoehto. Käytetty auto ei kuitenkaan pankille kelpaa vakuudeksi, joten ostajalla on oltava muuta omaisuutta asetettavissa vakuudeksi. Mikäli tällaista ei löydy, niin kilpailutettu vakuudeton kulutusluotto on seuraava suosittu rahoitusvaihtoehto.

Autoluottoa ei luonnollisestikaan tule ottaa keneltä tahansa kulutusluottoja myöntävältä rahoittajalta. Autolainatarjoajan valintaa helpottaa laadukas lainavertailupalvelu OmaLaina, joka kilpailuttaa lainasi jopa 30 rahoittajalla. Kilpailutuksen tekeminen on aina ilmaista eikä sido vielä ottamaan tarjottua lainaa.

Käytettyä autoa ostettaessa yksityiseltä myyjältä tulee muistaa tarkkaan selvittää auton kunto. Alle olemme koostaneet muistilistan niistä asioista, jotka tulee käydä läpi käytettyä autoa ostettaessa:

  • Tarkista Traficomin tietopalvelusta ajoneuvon tiedot. Saat palvelusta helposti tietoja esimerkiksi edellisistä omistajista ja katsastuksissa kirjatuista kilometrilukemista.
  • Tee nettihakuja auton omistajan nimellä tarkistaaksesi, ettei hänestä löydy epäilyttäviä kommentteja verkosta.
  • Koeaja auto riittävän monipuolisesti. Aja autolla erilaisilla tiestöillä kokeillen kiihdytystä ja jarruttamista sekä tiukkojen käännösten tekemistä. Kiinnitä huomiota ajon vakauteen ja kaikkiin mahdollisiin ylimääräisiin ääniin. 
  • Tarkista koeajon jälkeen ettei autosta valu nesteitä.
  • Tutki renkaiden kunto, lämmitysjärjestelmä, ilmastointi, ikkunoiden toiminta, valot ja vilkut, maalipinta ja kaikki muut mahdolliset toiminnot.
  • Tarkista huoltokirjasta kuinka säännöllisesti autoa on huollettu. 

Kuluttajansuojalaki ei suojaa yksityishenkilöiden välisessä kaupankäynnissä ostajaa. Kokemattomalle ostajalle pelkkä koeajon tekeminen ja pintapuolinen tarkastelu ei välttämättä riitä auton kuntoa arvioitaessa. Erillisen kuntoarvion teettäminen ammattilaisella on aina järkevää. Mikäli myyjällä ei ole mitään salattavaa, ei hänellä tulisi olla myöskään mitään sitä vastaan, että potentiaalinen ostaja vie auton omalla kustannuksellaan ammattilaisen arvioitavaksi.

Mikäli auto on ostajan odotusten mukaisessa kunnossa ja kaupat päätetään tehdä, on sekä myyjän että ostajan etu, että myynnistä laaditaan selkeä kauppakirja. Kauppakirjaan on syytä kirjata kaikki tiedossa olevat puutteet ja huomiot auton kulumista, jotta ostaja ei voi jälkikäteen syyttää myyjää tietojen salaamisesta eikä ostaja voi väittää, ettei tiennyt vioista.

 

Auton ostaminen autoliikkeestä tai yritykseltä

 

Uudet autot ostetaan luonnollisesti maahantuojia edustavilta autoliikkeiltä. Käytettyjäkin autoja ostetaan runsaasti autoja myyviltä yrityksiltä. Autoliikkeestä tai muulta yritysmyyjältä ostettaessa autoa, saattaa myyjä tarjota omaa osamaksuun perustuvaa rahoitusratkaisuaan. Autoliikkeen tarjoamaan osamaksulliseen rahoitusratkaisuun kannattaa perehtyä huolella, ja ostajan on syytä huomioida ainakin seuraavat seikat:

  • Mikä on rahoituksen todellinen vuosikorko?
  • Mitkä ovat ehdot auton edelleen myynnille?
  • Saako autolla lähteä ulkomaille?
  • Kuinka suuri on rahoituksen viimeinen erä?

Autoliikkeiden osamaksusopimuksissa auton omistus jää edelleen autoliikkeelle tai muulle rahoittajalle. Tämä asettaa rajoituksia auton käyttöön, ja auton vaihto toiseen autoon osamaksusopimuksen voimassaolon aikana on tehtävä yhteistyössä auton omistavan rahoitusyhtiön kanssa. 

Kannattaa myös huomioida, että osamaksulla rahoitetun auton vieminen ulkomaille vaatii aina erillisen kirjallisen luvan auton omistavalta rahoittajalta. Ja viimeinen maksuerä osamaksusopimuksissa on yleensä tavallista suurempi, ja vastaa suurin piirtein auton jälleenmyyntiarvoa. Auton myyjä ja rahoittaja luonnollisesti toivovat, että ostaja vaihtaa tässä vaiheessa auton uuteen. Vanha auto myydään autokauppiaalle ja sen avulla kuitataan viimeinen osamaksu samalla kun uuden auton osalta solmitaan uusi rahoitussopimus saman myyjän ja rahoittajan kanssa.

Minkäänlaisia edellä mainittuja rajoituksia autossa ei ole silloin kun auto ostetaan täysin omiin nimiin kilpailutetun kuluttajalainan avulla. Kannattaa aina puntaroida tarkkaan kunkin rahoitusvaihtoehdon haittoja ja etuja sekä rahallisesti että käytön kannalta. 

Autoliikkeestä ostetun auton etuna on kuluttajansuojalaki, joka velvoittaa myyjäyrityksen korvaamaan piilevät viat, joista ostaja ei ollut ostohetkellä tietoinen. Autoliikkeiden vastuu myymästään autosta on huomattavasti suurempi kuin yksityisillä myyjillä. Ongelmatilanteissa ostajan tukena on myös kuluttajansuojalautakunta, josta auton ostaja saa tarvittaessa apua. Siksi autoliikkeestä käytetyn auton ostaminen on kokemattomalle ostajalle turvallisempi vaihtoehto.

Auton kuntoon toki kannattaa yhtä lailla tutustua tarkkaan autoliikkeestä ostettaessa. Erityisesti uutta tai uudehkoa autoa valitessaan, kannattaa tarkastella myös autovuokraamojen valikoimaa. Autoliikkeen tarjoaman lyhyen koeajon sijaan ajattelemansa automallin vuokraus viikonlopuksi antaa todellisen tuntuman siitä, onko kyseessä se oikea itselle sopivin automalli.

Yhteenveto

Auton hankinnan rahoittamisessa kannattaa pitää pää kylmänä ja tehdä selkeät laskelmat sekä huomioida eri vaihtoehtojen rajoitukset. Halvin autorahoitusvaihtoehto ei aina ole paras vaihtoehto, mikäli itse auton käytölle ja jälleenmyynnille asetetaan liiallisia rajoituksia. Rahoituksen ohella on tietysti varmistettava, että itse automalli juuri omaan käyttötarpeeseen sopiva.

Lisää Autopalvelut